Самостоятельное направление

Оглавление журнала

Факторинг существенно отличается от привычных банковских продуктов, поскольку включает в себя комплекс услуг, которые традиционные кредитные организации обычно не оказывают. Сложность продукта обусловливает особенности его внедрения и функционирования в банке (особенно крупном). Возможно, именно по этой причине факторинговые услуги во всем мире чаще оказываются в рамках отдельной компании.

Российские условия, однако, диктуют необходимость предоставления факторинговых услуг (на начальном этапе развития данного бизнес-направления) именно в структуре коммерческого банка. Процесс создания отдельной специализированной компании начинается только тогда, когда руководству банка становится очевидно, что факторинг полностью оправдал себя с финансовой точки зрения и для дальнейшего развития данного направления требуется его выделение в самостоятельную бизнес-единицу.
Крупные банки представляют собой корпоративные иерархические структуры со сложившейся системой управления и принятия решений. Поэтому факторинг необходимо изначально позиционировать как максимально самостоятельное направление с предельно возможной локализацией процессов принятия решений.

Конкурентоспособность vs. формализм
На начальном этапе развития данного бизнеса в структуре коммерческого банка важно обратить внимание на специфику процесса согласования нормативных документов. Эта процедура строго регламентирована. С одной стороны, в процессе согласования внутренних документов, относящихся к данному бизнес-направлению, проводится их качественный анализ. С другой стороны, согласование занимает очень много времени. Особенно это утверждение справедливо для крупной структуры. Процесс оказания факторинговых услуг в законодательстве Российской Федерации детально не прописан, поэтому у различных служб банка, участвующих в согласовании документов, могут возникнуть самые разнообразные вопросы, что в конечном счете приводит к значительной потере времени и снижению эффективности коммерческой деятельности.
Единственным выходом в данной ситуации является принятие руководством банка «политического решения» о том, что работа по факторингу будет проходить в рамках существующих на рынке схем во избежание потери конкурентоспособности. Механизм разрешения данной проблемы должен быть оговорен менеджером факторингового подразделения с руководством банка еще до начала запуска программы предоставления соответствующих услуг. Это залог успеха.
Одна из важнейших задач крупного коммерческого банка — качественное обслуживание корпоративных клиентов. Многие из них «сильно закредитованы». Часть получает кредиты, по сути, только благодаря безупречной репутации. Факторинг в данном случае позволит увеличить или поддержать объемы финансирования таких клиентов при сохранении обеспеченности выплаченных кредитов.
Крупные банки обычно имеют компетентные службы оценки рисков. Опыт данных специалистов необходимо использовать для совершенствования методологии факторинговых операций. Известны случаи, когда «свежий взгляд» позволял по-новому оценить технологию определения рисков факторинговых операций.

Преимущества
Как неоднократно подчеркивалось в публикациях, посвященных факторингу, доводы о целесообразности построения данного бизнеса в структуре отдельной компании не так уж неоспоримы, хотя и имеют право на существование. В любом случае, как показывает практика, создание факторингового бизнеса «с нуля» происходит, как правило, именно в структуре крупного или среднего коммерческого банка, обладающего достаточными для реализации данной программы финансовыми и технологическими ресурсами. И лишь спустя определенное время, когда факторинг окрепнет и начнет приносить прибыль руководству банка, встает вопрос о выводе данного вида деятельности в отдельную структуру.
К преимуществам построения факторингового бизнеса в крупном коммерческом банке можно отнести:

• относительно дешевые финансовые ресурсы, повышающие доходность факторинговых операций и позволяющие гибко выстраивать ценовую политику;
• возможность выделения большого лимита финансирования на одного клиента;
• возможность инвестирования, в том числе передовых финансовых технологий, в развитие факторинга.

Аутсорсинг
Хотелось бы также обратить внимание на структурные особенности построения и функционирования данной модели бизнеса, а именно на аутсорсинг услуг. Большой объем операций крупного банка обусловливает узкую специализацию обслуживающих подразделений. Часть работ, так или иначе связанных с факторингом, могут выполнять подразделения банка: бэк-офис, служба безопасности и т. п., разумеется, при условии сохранения динамичности проведения факторинговых операций. Выведение части функций на аутсорсинг дает возможность сосредоточить усилия на решении основных задач и, помимо прочего, позволяет принимать решения внутри данного бизнес-направления. При этом вопросы, связанные с крупными клиентами, можно выносить на обсуждение соответствующего комитета банка.

Итак?
Развивая бизнес в структуре крупного коммерческого банка, следует попытаться избежать негативных последствий функционирования в рамках крупной бюрократической структуры, коей, без сомнения, можно считать банк. Недостатком построения факторингового бизнеса в данных условиях является невозможность преодолеть на начальном этапе бюрократические барьеры и, как следствие, набрать необходимый размер кредитного (факторингового) портфеля, что составляет обязательное условие обеспечения приемлемого уровня доходности бизнеса. Впоследствии, когда первый этап становления бизнеса будет успешно преодолен, руководителю факторингового направления потребуется сконцентрировать все усилия на максимальной локализации процедуры принятия основных управленческих решений, а также повышении эффективности факторинговых операций, в том числе посредством максимальной автоматизации бизнес-процессов.

Комментарий
Михаил Трейвиш, председатель правления Банка «Национальная Факторинговая Компания» (ООО)

Факторинг — это небанковский, а в чем-то даже «антибанковский» бизнес. Конфликт интересов с традиционным кредитованием, дополнительные нефинансовые услуги, принципиально иной подход к риск-менеджменту — это, на мой взгляд, главные аргументы против ведения факторингового бизнеса в рамках банковской структуры. Кроме того, в мире нет ни одной по-настоящему крупной кредитной организации, сколько-нибудь преуспевшей в данном виде деятельности.
Аргументы в пользу оказания банками факториговых услуг, приведенные автором, нельзя считать однозначно верными. Во-первых, доходность данного бизнеса повышается не за счет наличия относительно дешевых ресурсов, которыми располагает крупный универсальный банк, а за счет комиссии за обслуживание. Во-вторых, для того чтобы установить большой лимит финансирования на одного клиента, можно прибегнуть к синдикату и совсем необязательно располагать собственными ресурсами и крупным уставным капиталом. В-третьих, значительные инвестиции в факторинговый бизнес во всем мире осуществляются преимущественно небанковскими структурами. Примером может служить известная сетевая компания GE Factofrance, принадлежащая General Electric. В-четвертых, передовые финансовые технологии в факторинге зачастую остаются невостребованными и, мало того, могут даже тормозить развитие бизнеса. Взять, к примеру, ту же службу кредитного контроля: в коммерческом банке специалисты рассматривают платежеспособность клиента, а в факторинговой компании — его дебиторов.
Пойдя по пути выделения бизнеса из универсального коммерческого банка, НФК получила возможность оперативно принимать решения. В своем нынешнем виде факторинговая компания представляет собой динамичный механизм, работа которого ориентирована на конечный результат — обеспечение высококлассного сервиса. Менеджмент избавлен от ежедневной необходимости решать множество административных вопросов, связанных с устранением конфликта интересов между многопрофильными банковскими структурами. Узкая специализация гарантирует приоритетное долгосрочное развитие именно коммерческого факторинга, а не каких-либо других бизнес-направлений, существующих в рамках универсальных коммерческих банков.
Кроме того, универсальные банки, активно занимающиеся в последнее время предоставлением финансирования под залог дебиторской задолженности, портят имидж фактора. Мы специально ставим прилагательное «коммерческий» перед существительным «факторинг», говоря о своем продуктовом ряде, чтобы таким образом подчеркнуть различие между действительно факторинговыми услугами и «банковским факторингом». Я не утверждаю, что наш путь развития единственно верный, но также не могу исключить вероятности того, что под давлением конкуренции в обозримом будущем на рынке останутся лишь профессиональные факторы, которые, кроме финансирования, готовы будут предоставить клиенту, во-первых, защиту от кредитных рисков, во-вторых, управление и сбор дебиторской задолженности, в-третьих, экспертизу дебиторов и, в-четвертых, информационное обслуживание.
Любой крупный банк может активно работать на данном рынке посредством развития агентских отношений с факторинговой компанией. Лучше предложить своим клиентам качественный продукт специализированной фирмы, чем банковский суррогат.

Версия для печати