Библиотека управления

Тенденции развития ломбардного бизнеса на примере предприятий Санкт-Петербурга

Николай Бобров к. э. н., доцент ИЭС МГУС, президент Межрегиональной ассоциации ломбардов

Оглавление


В настоящее время в стране работает более двух тысяч ломбардов, причем их количество постоянно увеличивается. Их подавляющее большинство принадлежит к частной форме собственности и имеет статус субъектов малого предпринимательства (нередко это «семейные» фирмы). Лишь 15 ломбардов из общего числа относятся к муниципальной или государственной (субъекта Федерации) форме собственности.

Большая часть ломбардов расположена в крупных городах (более 10% всех российских ломбардов находятся в Москве). Исходя из оценочных данных об объемах услуг ломбардов и уровне рентабельности их деятельности, годовой объем платежей ломбардов в федеральный бюджет можно оценивать ориентировочно в 100—200 млн руб.

Услугами ломбардов ежегодно пользуются около пяти миллионов граждан, которые, например, только в 2000 г. осуществили более 6,7 млн залогов (главным образом, ювелирных и других изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней). Средний размер выдаваемого гражданам кредита составляет около тысячи рублей, срок пользования кредитом — примерно один месяц. Плата за услуги ломбардов на сегодня составляет в месяц 12—25% от суммы выдаваемого кредита. Некоторые мелкие ломбарды устанавливают более высокие цены на услуги, но они не определяют ценовую политику на рынке ломбардных услуг. Цены в государственных (муниципальных) ломбардах в среднем выше, чем в частных.

Рост количества ломбардов после кризиса 1998 г., скорее всего, объясняется перетоком мелких капиталов с финансовых рынков, поскольку изменения в экономике явно не благоприятствовали развитию банковского сектора.

Возросшая финансовая дисциплина в бюджетных организациях и переход коммерческих предприятий к своевременной выплате зарплат работникам резко снизили потребность в кредитах, которые раньше помогали клиентам существовать при значительных перебоях в поступлениях денежных средств. В связи с развитием торговых сетей, транспортных, оптовых компаний значительно (я предполагаю, в разы) снизилась прослойка микробизнеса, представители которой раньше составляли до 40% заемщиков.

Многие бывшие клиенты ломбардов в настоящее время при покупках бытовой техники, автомобилей, мебели и т. д. имеют возможность получения кредита через банковскую систему. Заметно ограничивает деловую активность в этой сфере бизнеса и жесткий административный прессинг. К примеру, условием нормальной деятельности ломбарда является безукоризненное следование более чем пятистам нормативным документам органов власти, причем часто противоречащим друг другу.

Еще одним негативным фактором является низкий жизненный уровень населения, как это и не звучит парадоксально. Большинство населения, бизнесменов, чиновников считает, что чем хуже живет страна, тем лучше хозяевам ломбардов. Это заблуждение. Клиент ломбарда такой же потребитель финансовых услуг, как и посетитель банка. Все понимают, что чем богаче потребитель, тем больше он тратит на товары и услуги. Это подтверждается опытом США.

В этой стране более 13 000 ломбардов, причем гораздо (в десятки раз) крупнее российских. Косвенным показателем благополучия клиентов является средний размер ссуды, которую он может себе позволить.

Ниже приводится таблица изменения данного параметра в одном из отделений ОАО «Объединенный ломбард» (Санкт-Петербург) с 1996 по 2003 гг. (в долларах США), которая наглядно демонстрирует верность вышесказанного (табл. 1). К слову, средняя ссуда в ломбардах г. Далласа (США, штат Техас) достигает 200 долл.

Таблица 1.

Но было бы неправильным не исследовать и внутренние проблемы данного бизнеса. Конечно, большую роль здесь играет отсутствие фундаментальных экономических знаний менеджеров, правовой защищенности небольших фирм, подготовленного персонала. Кроме этого вбитые в головы рядовых менеджеров и акционеров взгляды на конкурентную борьбу, как единственную надежду на выживание, не позволяют небольшим фирмам правильно и успешно работать. Руководство мелких ломбардов втягивается в борьбу за снижение процентных ставок с гигантами российского рынка, обрекая себя на банкротство, поскольку их финансовые ресурсы в несколько раз дороже, чем, к примеру, у ОАО «Объединенный ломбард», ОАО «Санкт-Петербургский городской ломбард» и др.

Реальные условия кредитования (а не рекламируемые) в наиболее крупных (имеющих более пяти отделений на момент исследования) ломбардах (2003—2004 гг.) приведены в таблице 2.

Таблица 2.

Достаточно часто встречается практика «дробления» срока залога и, как правило, изменения процентной ставки и суммы кредита выдаваемого на руки клиенту. Примером являются условия ломбарда «Выборгский кредит»:

Срок выдачи кредита
10 дней — 0,5% от ссуды,
15 дней — 0,55% от ссуды,
30 дней — 0,6% от ссуды.

Наиболее крупные ломбарды контролируют со своими 30—40 отделениями до 80% рынка, остальные — оставшиеся 20%. Нередко обнаруживались ломбарды с активами до 100 000 рублей. Принципы их выживания остаются тайной за семью печатями. Однако, на мой взгляд, в крупных городах есть место под солнцем и небольшим ломбардам. В условиях повышения цен на проезд в общественном транспорте часто, при небольших ссудах, и соответственно, маленьких процентах, местоположение становится определяющим фактором.

В апреле 2003 г. проводилось анкетирование клиентов одного из городских ломбардов на выходе из него.

Задавались следующие вопросы:

  1. Каким транспортом вы до бирались до нас?
  2. Каким маршрутом?
  3. Как долго вы добирались до нас?
  4. Вы зашли к нам специально или по пути?
  5. В настоящее время вы работаете?

Всего были опрошены 2 560 человек.

Из них на вопрос «Работаете ли вы?» утвердительно ответили 1 500 человек, отрицательно 1 060 человек. То есть соотношение работающих и не работающих клиентов примерно одинаково.

Намеренно шли в ломбард 2 080 человек. По пути на работу — 480 человек.

Ответы на другие вопросы представлены ниже (табл. 3, 4).

Таблица 3.

Таблица 4.

Из данных таблиц видно, что почти половина клиентов живут в непосредственной близости от отделения. Эти результаты подтверждают вывод о необходимости правильно выбирать в первую очередь место работы будущего ломбарда, а не использовать любые «подвернувшиеся под руку» помещения.

Однако при больших ссудах клиенты все таки ориентируются на другие параметры работы, среди которых быстрота и качество обслуживания постепенно выходят на первое место. При раздаче 600 анкет в одном из отделений ОАО «Объединенный ломбард» были получены следующие данные (табл. 5).

Таблица 5.

Был задан вопрос: почему вы обращались именно в наш ломбард?

Опрашиваемый имел возможность указать все причины. Большинство из них пользовались услугами других ломбардов.

Несмотря на многие отрицательные факторы, влияющие на рынок ломбардов, некоторые моменты все таки внушают здоровый оптимизм. Так, рост цен на золото последнее время и меры по наведению порядка в розничной торговле привели к значительному росту цен на ювелирные изделия в рознице (табл. 6).

Таблица 6.

В магазинах города произошло увеличение цен в среднем на 100—150 руб. В основном выросли цены на новые поступления.

Это позволяет и ломбардам увеличивать размер ссуд, выдаваемых за один грамм золота, но, к сожалению, не в достаточной степени. Этому мешает наличие нерегулируемого нелегального оптового рынка изделий из золота, где цены в два — два с половиной раза ниже заводских, а также длительные сроки подготовки изделий к продаже в случае невыкупа их клиентами, достигающие трех месяцев в связи с нормами действующих законов.

Исходя из вышеперечисленных факторов, я считаю, что в ближайшем будущем развитие ломбардного бизнеса будет происходить очень медленными темпами, с ежегодными банкротствами до 20—30% ломбардов. Общее количество действующих ломбардов расти не будет, хотя статистически их количество будет увеличиваться. Имея длительные сроки окупаемости (от 3 до 7 лет с момента открытия) в ближайшее время ломбарды не будут привлекательны для инвесторов. Из действующих на сегодня ломбардов останется не более 50%. Не имея возможности кредитоваться в банках из за действующего непродуманного законодательства, менеджеры не захотят вкладывать заработанные деньги ни в техническое перевооружение, ни в развитие услуг. Потенциальным инвесторам, если такие вдруг обнаружатся, я рекомендую вкладывать средства уже в действующие не менее трех — пяти лет предприятия с устоявшейся клиентурой.

Для изменения ситуации в отрасли требуются скоординированные действия власти, бизнеса, прессы по изменению имиджа ломбардов, как в глазах населения, так и депутатов всех уровней.

Подводя итоги этой статьи, я надеюсь, что мне удалось коротко, буквально отдельными штрихами показать, как важность этого бизнеса для населения, так и сложность управления им, и переживаемые в данный момент трудности.

Надеюсь, что данная статья будет полезна как потенциальным инвесторам, так и государственным служащим, работникам данной сферы финансовых услуг, простым потребителям. Отдельно я хотел бы отметить, что не смотря на трудности, большинство ломбардов являются современными, неплохо, по мировым стандартам, оснащенными, открытыми к общению предприятиями. Это очень интересный с точки зрения ученых, менеджеров и очень нужный людям бизнес. Я желаю успехов всем работникам этой отрасли экономики.