Коллеги, добрый день!
Кто сможет дать определение банковского продукта, интересует продукт ритейлового банка.
Вопрос не такой простой, как кажется на первый взгляд, интересуют различные версии :)
Заранее спасибо
Вид для печати
Коллеги, добрый день!
Кто сможет дать определение банковского продукта, интересует продукт ритейлового банка.
Вопрос не такой простой, как кажется на первый взгляд, интересуют различные версии :)
Заранее спасибо
Коллеги, задам уточняющий вопрос, например, кредитная пластиковая карта Visa - это продукт или что-то другое, кто как думает?
Дайте определение банковского продукта....
Скажите, а причем здесь "кто как думает?Цитата:
Сообщение от Pavljuk
Банковский продукт - вроде бы устоявшееся понятие, не вызывающее споров в среде профессионалов. Может быть вам все же книжку почитать, а?
Чем вам не нравится например:
БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ – набор модифицированных банковских и финансовых операций для решения какой-либо потребности клиента, который можно позиционировать как новую банковскую услугу или сочетание традиционных услуг банка, выстроенное в технологическую цепочку, позволяющую решать конкретную проблему клиента и удовлетворять его спрос в комплексном обслуживании.
(http://www.abby.ru/bp_1.htm)
PS. И уж конечно, пластиковая карточка не является банковским продуктом.
Карточка -- это не продукт, это только часть упаковки продукта. Одни банки пытаются отыграть какой-то процент доли рынка, предоставляя клиенту возможность выбирать оформление карточки -- можно выбрать цвет, можно картинку, у некоторых эмитентов даже можно загрузить свою собственную картинку через Интернет. Другие заключают договора с нефинансовыми компаниями или некоммерческими организациями об использовании их символики на кредитных карточках (AAA, Amazon.com, AARP, авиалинии, Disney, крупные университеты).Цитата:
Сообщение от Pavljuk
Собственно продукт -- это кредитная линия, доступ к которой предоставляет карточка.
Банковский продукт -- это предмет договора между банком и клиентом. Примеры: текущий счет, сберегательный счет, ипотечный кредит, кредитная линия.Цитата:
Сообщение от Pavljuk
Банковский продукт
Деятельность Банка, связанная с определенным инструментом или сектором кредитно-финансового рынка. Отличительной чертой банковского продукта является его нематериальный и денежный характер.
Банковская услуга
Разновидность конкретного банковского продукта, выраженная в действиях Банка, направленных на удовлетворение конкретных потребностей клиента.
Банковская операция
Технические, бухгалтерские, финансовые и другие приемы и способы действий сотрудников банка, совокупность и определенное сочетание которых выражается в технологии создания банковской услуги.
В общем виде термин достаточно удачно класифицируется во многих учкебниках. Частное же "решение" определяется целью, вызвавшей необходимость корректировки. В целях построения финансовой структуры я использую вышеприведенные.
Вопрос действительно и простой и одновременно сложный. С большой долей уверенности могу сказать, что ни в одном российском банке нет сколько-нибудь продуманного единого Перечня (реестра) оказываемых услуг. Т.е. базового элемента :-). В 9 случаях из десяти вам покажут тарифы банка, перечень направлений дейятельности (выжимка из 82-ФЗ "О банках и банковской деятельности) плюс наработки местных технологов, практически не имеющие никакого отношения к реальным денежным потокам от реализации этих услуг.
Хорошо бы получить ссылку на источник определения. Мне оно почему-то не кажется убедительным.Цитата:
Сообщение от GRIG
Вообще-то, продукт это то что компания выставляет для продажи на рынке. Поэтому, у продукта всегда есть целевой покупатель - под которого продукт проектируется и делается. Банки здесь не являются исключением, хотя продукт у них конечно специфический ... правда не более специфический чем например у страховых компаний или турагентств.
можно пример из практики, а не теории? :) Александр, если Вам, как гуру все понятно, приведите пример банковского продукта, а не запутанное теоретическое определение, которое Вы скопировали с какого-то непонятного сайта....
Например, молоко - продукт молочной фабрики, а пример банковского продукта также слабо? мне вот слабо... :(
Хорошо бы получить ссылку на источник определения.
Точно сказать не могу - это несложная компиляция из нескольких документов (базовым насколько я помню, является определение, данное в действующем регламенте одного из крупных Российских банков).
Мне оно почему-то не кажется убедительным.
Так оно и есть, ибо не было целью сформулировать академически выверенную, убедительную, универсальную категорию.
Глоссарий (а все три определения – это выборка из него) писался под конкретный документ (Положение о финансовой структуре) и «целевым покупателем терминов» был линейный менеджмент, а точнее формирование у «него» (линейного менеджмента) понимания того, что разработка банковского продукта – «автокредитование» - это зона ответственности одних, а реализация банковской услуги «выдача Иванову И.И. кредита на покупку автомобиля» – это зона ответственности совсем других подразделений. И с точки зрения формирования бюджета банка это критично, так как они имеют различные источники финансирования.
а не запутанное теоретическое определение, которое Вы скопировали с какого-то непонятного сайта....
Бывает. Дело в том, что слова "продукт" и "продукция" является однокоренными и для большинства людей не представляют особых различий (именно поэтому в банках и нет нормального перечня услуг).
Но мы же с Вами как Специалисты понимаем, что Продукт это не продукция предприятия. Например, для компании занимающейся оптовой торговлей продукт - это не товары, которые она перепродаёт, а услуга по перепродаже.
Дополнение. Предоставление услуг не противопоставляется производству банковских продуктов, а является его логическим продолжением по доведению его до конечного потребителя. Банковский продукт, конкретизированный в банковской услуге, продается на внешнем рынке по определенной цене.
Многое можно сказать, но советую все же по адресу - http://www.bankir.ru/
Это из серии "многое можно сказать, но лучше поищите в интернете :)" лучше бы не отвечали, МихаилЦитата:
Сообщение от Michael_Lerner
Павлюк, многое можно сказать, но лучше поищите в интернете =)
+1Цитата:
Сообщение от Сертаков Александр
А для Вас Pavljuk я уделил время и искал хорошую ссылку, если Вы не ценить труд (подчеркну бесплатный труд) других людей, которые пытаются Вам помочь, то, боюсь, Вам тут нечего делать.
Для поддержания дискуссии...
http://dom.bankir.ru/showthread.php?t=9948
Ну чесс слово хороший форум серьезных людей.Цитата:
Сообщение от Алексей Макаров
спасибо большое за ссылку, действительно интересно
Вчера Президент РФ заочно вступил в данную дискуссию и поставил в ней символическую точку:-).
На встрече с министром финансов РФ Алексеем Кудриным Президент России Владимир Путин призвал правительство не забывать о том, что главная цель преобразований - "это повышение эффективности управления и предоставления более качественных услуг".
В официальных версиях дословно текст этой фразы не нашел, но в ТV новостях она из уст первого лица звучала так «…. повышать качество продукта, а продуктом для них являются услуги…». Спасибо спичрайтерам и экспертам – квалифицированно разобрались в теме:-).
А вот с членами Правительства дела обстоят хуже. Там похоже вообще не понимают о чем идет речь. Кивают в ответ: все поняли, все сделаем, как просите, и больше того уже учли: "То есть, от эпохи планирования от достигнутого мы должны перейти к эпохе планирования по результату». «Первые наработки реформирования бюджетного процесса предполагается учесть уже в бюджете 2007 года» - сказал министр и пояснил «…разработка концепции реформирования бюджетного процесса - это продолжение административной реформы, когда к уточнению разграничения полномочий и структуры государственной власти добавляется четкое ориентирование каждой структурной единицы от государственного управления до каждого бюджетного учреждения на результат, четкое прописывание целей и задач, четкие формулировки самого результата».
Пояснить то он пояснил, но вот на деле все обстоим по-другому. В реформируемой системе бюджетных отношений опять нет такого элемента бюджетного управления, как «услуга», нет их структурирования, нет их системного и комплексного выстраивания в агрегаты высших иерархических уровней. Зато есть экономические рубрикаторы, которые годятся только для макроэкономического анализа, но никак не для управления.
А раз этого нет, то мы снова и снова имеем дело с «казначейской сметой расходов», а не с полноценным бюджетным (финансовым) управлением. К смете, надо сказать, потом добросовестно приложат подробнейший аналитический отчет, имеющий такую же ценность, как карта Москвы 80-х годов.
Расчет функционеров прост - на «крайняк», если чего не так пойдет - «непонимание» это одно – работа же сделана (пусть не та, но сделана), а вот «саботаж и некомпетентность» - это совсем другое.
Интересная беседа завязалась вчера у Президента с главными банкирами страны.
А. Казьмин сказал, что благодаря усилиям вверенной ему организации, неуклонно растет количество выданных кредитов населению... здесь осталось только выяснить, что первично: ветер дует или деревья качаются. Я лично считаю, что кредиты в известном банке берут не благодаря, а вопреки, качеству обслуживания и его стоимости.
А. Костин сказал, что строить надо больше, тогда и кредиты на строительство станут дешевле (имея видимо ввиду, что с ростом объемов уменьшаются затраты на единицу продукции).
"Что касается дешевизны строительства и приемлемых цен, то они зависят от многих составляющих, в том числе и от уровня банковских кредитов на эти цели" - заметил Владимир Путин, и добавил про перекладывание с больной головы на здоровую.
Это вопросы частные, а в общем виде хотелось рассмотреть «А сколько стоит организация деятельности?». То есть, вот есть некая область деятельности и сколько уходит усилий (рублей и часов) именно на ее организацию. Понятно, что для разных видов деятельности по-разному, но в данном случае рассмотрим банковскую сферу, кроме всего прочего, она особенно интересна еще и тем, что по различным соображениям не резидентов на этот «рынок» Решено не пускать – надо справиться самим. Посмотрим, как справляемся.
Соображения следующие:
В себестоимости банковских услуг большинства банков львиную долю занимает фонд оплаты труда специалистов. Исключим их него зарплату технического персонала (уборщицы, водители и т.д.), а в рамках оставшейся величины рассмотрим структуру затрат рабочего времени сотрудников. Сформируем перечень задач по рабочим местам, проставим трудоемкость их выполнения и выявим истинных «заказчиков работ».
Мы увидим, что процентов 50 (+/- 10) уходит на формирование отчетности перед регуляторами первой инстанции (ЦБ, ФСФР, КФМ и т.п.). Еще процентов 25 (+/- 5) идет на остальные операции, не добавляющие стоимости бизнесу (контроль кассы клиентов, таможенные и судебные процедуры, переписка с различными инстанциями и т.п., а надо понимать, что каждый документ здесь порождает с десяток наследственных). В итоге у нас, контроль и регулирование денежного потока съедает три четверти стоимости его оборота. Эти средства работают только на себя - идут на обеспечение безбедного существования ребят, придумавших такие «правила игры».
Хотелось бы думать, что раз он такой дорогой этот контроль, то возможно он столь же и эффективен…ан нет. Приличная доля этого потока, как и положено, идет наличными. Обналичивание (с которым сейчас так модно бороться) идет в основном на взятки самим же контролерам, которые с ним «борются».
Т.е. при прочих равных, реальная процентная ставка по кредиту (если использовать ценообразование «от затрат» и откинуть непроизводительные затраты) должна была бы лежать в пределах 4…5 процентов (ну… с учетом разумной маржи), а не 15 нынешних.
Если есть недоверие к моим цифрам, тогда для поверхностного сравнения просто возьмите численность штата ЦБ РФ и поделите на количество коммерческих банков (деятельность которых он регулирует), Результат покажет, сколько в среднем дополнительных сотрудников "сидит" в каждом коммерческом банке только от одного надзорного органа.
Цитата:
Сообщение от Александр Болдин
Если мы дошли до рынка - то здесь тьма других разветвлений. Рынок просаммера, например. Об этом рынке, в теме -Новые рынки, недавно было сообщение.Конкретно - 17.06 2006 в 17 час. 53 мин. Сообщ. 14
Бестактная реплика некоего Равиля, видимо, получившего недостаточное воспитание и еще меньшие навыки интеллигентного и тактичного общения в цивилизованной среде, каковой является инет- к теме не имеeт никакого отношения. Просто прошу игнорировать.
примерно год назад в этой теме обсуждали
Дело пошло, как и предсказывалось... да вот теперь Сергей Вадимович тоже озаботился http://top.rbc.ru/index3.shtmlЦитата:
Сообщение от GRIG
Кратко:
"...Новая редакция Бюджетного кодекса РФ составлена таким образом, что бюджетный процесс станет менее прозрачным. Такое мнение высказал сегодня глава Счетной палаты России Сергей Степашин, выступая на конференции Счетной палаты.
По его словам, после принятия поправок в Бюджетный кодекс бюджетный процесс "делается неподконтрольным". "Если говорить предельно коротко, то бюджет превращается в черный ящик", - считает С.Степашин. В частности, по словам С.Степашина, законопроект не отвечает на вопросы, как конкретно осуществлять бюджетирование, ориентированное на результат, и как соизмерять объемы финансирования с конкретными результатами работы бюджетополучателей."
21 век – век Услуг. http://bankir.ru/news/newsline/26.04.2007/82421
Не сырья, не товаров, не капитала, не технологий (даже нано). Залог успеха - умениение «помогать», «служить» Клиенту, проектировать, навязывать ему свои Услуги. Управлять ими, оказывать их с заданным (просчитанным, экономически обоснованным, оплаченным) уровнем Качества.
К сожалению наши управленческие элиты по прежнему создают товарно-сырьевых монстров по экономическим моделям середины прошлого века. Генералы всегда готовяться к прошедшей войне...
Попытаюсь поднять темку, вдруг появились свежие мысли.
Pavljuk - нет единого определения, что такое банковский продукт и что такое банковская услуга. Каждый банк (если хочет этим замарачиваться) вводит свои определения.
Мне больше нравится следующий подход: продукт состоит из услуг (одна или несколько), а услуга реализуется в процессе выполнения определенных операций.
Я думаю, что если посмотреть тарифы банков, то отражение этого подхода Вы там и увидите.
В Вашем примере: пластиковая кредитная карта Виза - это, конечно, продукт, а услугами здесь может являться, например, покупка по карте или снятие наличных.
ну, знаете, все таки карта VISA или какая-либо другая карта - это только маркетинговые штучки. По-моему это не есть продукт банка....... она же сама не является конечной целью банка, а все таки управление этой картой (на чем банк заработает) оплачиваемое предоставление услуг и есть банковским продуктом