В свете последних событий, когда закрывается в среднем 2-3 банка в неделю, я решил несколько приподнять завесу над этой ситуацией. А именно, поговорить о вкладах. На это меня также натолкнул разговор с соседом, который держал вклад в одном из питерских банков, но когда я начал расспрашивать его об условиях вклада, впал в некоторый ступор, таких жёстких условий я не ожидал. Итак, в чём разница между вкладами?
Первое, на что стоит обратить внимание, это, само собой, процент: чем он выше, тем больше денег вы получите по окончании срока вклада. Можно прошерстить интернет и взять в качестве примера 2 банка: Тетраполис (банк с единственным отделением в Питере и в России) и ВТБ24 (большой, зарекомендовавший себя банк). Тетраполис - вклад 11,1% годовых вклады тетраполис , ВТБ24 – самый большой процент, который я увидел у них на сайте, 8,35% вклады втб . На этом пункте останавливаться особо долго смысла нет, а вот следующий пункт куда интереснее.
“Капитализация”. Если в двух словах объяснить суть этого понятия, то в течении срока действия вклада снимать деньги со счёта нельзя, т.к. на них тоже будет начисляться процент. У тетраполиса это вклад с 10,8%, у втб24 это 8,35%. Итак, допустим, мы положили 500 000 р. на счёт банка. Это значит, что в конце вклада снимем у тетраполиса 556 750 р., у втб24 543 385 р. (процент годовой получается 11,35 и 8,68 соответственно). Т.е. получится, что вклад с 10,8%, но с капитализацией, гораздо выгоднее, чем без неё, но под 11,1%. Но этот самый процент снимать нельзя в течение срока действия вклада.
Третий момент, это возможность снятия и довложения сумм. Возможность снятия я откину в сторону, потому что оно (снятие) сильно уменьшает процент, а то и вообще не возможно, а вот на возможность довложения я бы обратил внимание – как правило, это сумма от 10 000р.
Возможность снятия – такая возможность есть во всех банках, кто бы что ниговорил, но она есть! Естественно, процент в таком случае будет не то чтобы мизерный, его, можно сказать, вообще не будет.
Стоит упомянуть дико умное слово – пролонгация – то есть продление срока вклада. На это я бы не стал обращать внимание. Никто же вам не мешает снять вклад по окончании его срока и открыть новый.
Собственно, из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что чем крупнее банк, тем меньше в нём процент. Тут встаёт вопрос о надёжности – мол, крупный банк надёжнее, и лицензию не отнимут. Да, есть список банков, у которых её не отнимут, но на такой случай придумали страхование вкладов. Кстати, этот пункт я забыл упомянуть – правда, я не припомню банков, которые не состоят в этой системе, но всё же будет не лишним посмотреть на сайте банка или просто спросить – состоят ли они в системе страхования вкладов. Если банк является членом Ассоциации страхования вкладов, то вам бояться абсолютно нечего – денежная сумма вам будет возвращена в полном размере, единственное условие, сумма не должна быть свыше 700 000 рублей. Т.е. вам ничего не мешает сделать вклад в 2-3 банках (если, конечно, у вас есть деньги).И если даже вы просто закинете деньги на дебетовую карту, и тут банк закрылся, деньги вам всё равно вернут, т.к. страхуются не только вклады, но и любые денежные средства, положенные на банковский счёт.
Давайте подведём итоги: наш идеальный вклад -
Высокий процент
Капитализация
Возможность довложения
Банк является членом Ассоциации страхования вкладов.
Про страхование вкладов
Уточнение по АСВ
Помните, что НЕ попадают под действие системы страхования:
- вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя или сберкнижкой на предъявителя;
- средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);
- средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
- вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
- средства, переданные банкам в доверительное управление;
- средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
- средства, переведенные в так называемые «электронные кошельки» (электронные денежные средства).
Что же делать если вы попали в просак и сумма вклада не превышала сумму, допустимую АСВ?
Давайте сначала о сроках. У банка отобрали лицензию и объявили банкротом. Банкротсво делится на 4 основные стадии:
· Наблюдение
· Финансовое оздоровление
· Внешнее управление
· Конкурсное производство
На практике часто применяется только 2 из них – наблюдение и конкурсное производство – так что у нас есть год (вот не помню сколько длится конкурсное производство – 3 или 6 месяцев). Есть несколько очередей кредиторов, вкладчики стоят на первом месте, и после того завершаться выплаты первой очереди, начнуться выплаты второй и туда попасть будет трудновато (можно, но это лишний гемморой), так что не верьте что у вас есть год, у вас есть 2 недели.
И так, вы узнали, что банку хана, первое – есть смысл позвонить или в сам банк или в АСВ, там проинструктируют, кто стал банком агентом, и когда начнутся выплаты. Выплаты начнутся не ранее чем через 14 дней, но подсуетится стоит заранее.
Если сумма вашего вклада свыше 700 000, то вы попадаете во вторую очередь.
Сделаю отступление - конкурсное производство – это одна из процедур банкротства, когда распродают имущество банка на торгах (кстати, на сайте АСВ можно посмотреть что и когда будет выставлено на торгах). Вот, собственно, что АСВ сможет собрать с распродажи имущества, то и будет распределено между кредиторами.
Особо строго не судите, мой первые объемный рассказ про банковскую структуру
